自从有了“熊孩子”，妈妈们的生活就围着娃转了。

(相关资料图)

烧饭带着娃，看书带着娃，逛街带着娃，睡觉带着娃，健身……也带着娃

妈妈们对自己的孩子的爱都是毫无保留的，都希望把最好的留给自己的孩子。

只要孩子在自己身边，都会千方百计呵护好他/她。

但是孩子总要成长，总要上学读书。不在自己身边的时候，妈妈们就不能保护孩子了。

新闻就有报道，湖南省郴州市邓女士的孩子，就因为在幼儿园同学之间玩耍推搡，导致锁骨骨折。结果因为幼儿园没有及时为入园的孩子购买保险，没法获得保险赔偿。

园方未能及时为孩子购买保险（图片来源于网络）

当我们不能随时陪在孩子身边给他保护的时候，保险是能替我们给予孩子全方面保护的最佳工具。

儿童是弱势群体，生性好动，缺乏自我保护意识，发生意外风险高。不过除了某些先天性遗传疾病外，儿童的身体健康状况普遍良好，很容易通过健康告知，保费比成人要便宜很多，正是配置保险的黄金年龄。

一方面，我们要注意孩子读书的学校有没有及时征询家长意见购买“学平险”。

另一方面，我们也要关注“学平险”的保障内容缺口，自己动手为孩子配置保险。

孩子的保险配置很简单，最核心也最为必要的险种就是重疾险+意外险+住院医疗险。其他险种根据情况再进行配置。

孩子患重病的几率比成人低，但一旦患上重病，对家庭影响很大。除了高额的治疗费用外，家长中至少有一人需要请假或辞掉工作来照顾孩子。

购买重疾险时，年龄越小保险费越便宜，所以为孩子购买重疾险并不贵。

如果预算足够的话，你可以考虑配置长期重疾险。如果预算吃紧，不要为了保障时间而降低保额，可以先配置定期重疾险，确保保额充足，以后再根据自己的经济条件为孩子补充保障时间。

在挑选重疾险时，优先考虑少儿高发重疾可以额外赔付的产品。

意外伤害是未成年人死亡的主要原因，如溺水、跌倒、烧伤、交通事故等。而意外保险的保费又十分低廉，是必须为孩子配置的险种。

除了意外身故和意外伤残的基本责任外，购买意外保险时要注意是否包括意外医疗责任。因为孩子生性好动，意外就医的概率远高于意外死亡的概率。

需要注意的是，出于防范道德风险的考虑，监管对未成年人死亡保额有限制：未满10周岁，身故保险金限额20万；10-18周岁，身故保险金限额50万。

在给孩子配置意外险时，身故保额不要选择太高，多了也是浪费。

未成年人身故限额变化路线图

住院医疗险可以帮助我们转移孩子住院医疗的风险，用来报销住院期间发生的医疗费用。

尤其是0-4岁的孩子，相对来说是生病住院的高发期，需要在宝宝出生后就进行配置（住院医疗需要在宝宝出生28天后才能投保）。

不过住院医疗险是一年期的保险，就怕产品不稳定，停售了就没法续保了。另外再找保险投保，但医疗险健康要求又比较严格。

因此，有保证续保条款的住院医疗险是我们的首选，目前市面上保证续保时间最长的可以保证续保20年。

此外，有的住院医疗险在社保报销并扣除免赔额后，剩余部分仍然无法报销100%，在挑选时我们也要注意报销比例的问题。

在配置好这三个少儿保险的基础上，我们也可以再根据需求额外配置其他保险。

比如白血病是未成年人群中最常见的恶性重度肿瘤，新发白血病患儿每年约1.5万人（数据来源于《中国儿童血液病2020白皮书》），因此也可以考虑再买一份少儿白血病保险。

再比如孩子在学校玩耍比较闹腾，缺乏分寸，尤其是男孩子，天生比较好动，可以考虑加一份监护人责任险，保费也就一百元。

万一自己孩子过失伤害到了别的孩子，或者造成他人财产损失，我们就可以找保险公司赔偿。

未成年人保险配置建议

到这里我们应该很清楚了，在给孩子配置保险时，可以先配好重疾险+住院医疗险+意外险，然后根据情况配置可选险种。

当然，这只是一个配置方案示例，不是唯一选择，我们也可以根据自己的需求进行个性化配置。

父母对孩子的爱是无价的，为孩子配置保险，可以成为陪伴孩子一生的“礼物”。